无锡个人空放贷款业务-今日/发布vx—has1722—

今天一个客户的贷款业务有两种默认方案，个人业务抵押贷款，10年等额本息，10年先息后本。最后审批的是10年等额本息，年化利率5%。

银行签订合同时，客户经理需要向客户解释贷款的所有事项，包括但不限于贷款期限、还款方式、利率等等。

说到利率，客户经理告诉客户，贷款产品年化5%，月供多少，期末需要结清多少。客户坚持要客户经理告诉他月利率，而且是信用卡分期算法计算出来的结果客户不知道这个算法是什么，就是民间算法。客户经理不能用这种不专业的方式给客户解答。为了这个利率，客户在那里纠结了一个小时，客户经理很无奈【捂脸】请注意，我只负责为渠道的客户与银行对接，不接触那里的客户。

借此机会给大家普及一下正确的利率和利息算法，让你以后少吃点亏，少被别人忽悠！

所有银行业务的年化利率为x%。比如年化率5%意味着贷款100万，年利息支出总额为100万 5%=5万。

用通俗的说法，月息是4%16。简单来说，借一块钱，一个月要还4.16%的利息。为什么叫4%而不是4%？看下图计算结果对应的单位。

这个利率属于银行正常利率，低于高点，高于低点。

先计利息再计本月利息的计算方法

正常情况下，最合适的还款方式是先付利息，资金利用率高。本金一直在手里，每个月只能还利息。如上所述，100万元月供仅4166.67元，10年利息支出合计50万元。

另外，市面上还有一种非常可怜的算法，等额本息还款法，简称信用卡算法或小贷算法，包括在座的没有一定金融基础知识的人，都是按照这种方法计算的。

还是以这个客户贷款为例

从上面的计算可知，年化率5%相当于月息4%16。让我们用信用卡分期算法或者小贷算法来计算月利率。看看能有多糟。

初始数据如下 贷款100万，年化利率5%，10年期限

经过计算可以得知，10年利息支出总额为27.28万元，利率相同，但月息好像少了一半。为什么？因为逾期还款中有一部分本金，已经支付的本金部分不再计息。

信用卡分期算法来了

总利息费用、初始贷款额、期初

计算出来的结果是月利率2%27，用已偿还的本金重复计算利息，所以计算出来的月利率是实际月利率的一半。用错误的方法计算出错误的结果来误导你，让你觉得信用卡分期和小额贷款很便宜。比实际实际利率缩水了一半。

以这笔贷款为例。民间算法算出来的月息是2%27，实际月息是4%16，听起来数据相差一半。其实只是算法和语句的变化。两种方式支付的利息是一样的。让客户在心理上有廉价感。

如果我不懂，我会选择3%，因为你我都是凡人，套路流行。

但是8%的月息呢？伊戴阳吧相关问答 月息3厘2是多少？用数字表示为0.0032。

参照此利率以10000月为例，就是每月的利息收益为32元。相关问答 利息3厘到底是多少百分比的年利息率？按厘算利息是一套什么算法？小编是一名注册会计师，很荣幸能够回答这个问题，“厘”主要用于民间贷款的利息计量单位，除了“厘”，还会用“分”来表示。按百分比表述，1分即1%，1厘即0.1%，3厘就是0.3%，一般借贷双方都要清晰明确是日利率还是月利率，是单利还是复利，具体分析如下 根据日利率、月利率、单利、复利，利息3厘的年利率可分为“月利率、单利型”“月利率、复利型”“日利率、单利型”“日利率、复利型”4种类型。同时为了读者容易理解，假设借款1万元，借款期限为1年一年365天，计算不同情况下的年利率。一、月利率、单利型

1.年利息=10000 0.3% 12=360元

2.年利率=36010000=3.6%

二、月利率、复利型

1.一年本金加利息=10000 1+0.3%^12=10366元

2.年利息=1036610000=366元

3.年利率=36610000=3.66%

三、日利率、单利型

1.年利息=10000 0.3% 365=10950元

2.年利率=1095010000=109.5%

四、日利率、复利型

1.一年本金加利息=10000 1+0.3%^365=29842.87元

2.年利息=29842.8710000=19842.87元

3.年利率=19842.8710000=198.43%

备注 复利就是民间俗称的“驴打滚”“利滚利”，复利365次，一年利息居然能够达到了本金的2倍。总结如今的金融市场更多直接使用月利率、年利率，很少再使用“厘”“分”等词语来表达。根据4种计算方式，“日利率、复利型”的计算结果惊人，一年利息基本上就达到了本金的2倍，所以巴菲特曾说过复利是世界第八大奇迹。同时提醒借贷双方要考虑年利率的限额，根据法律规定，约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。

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