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喜欢研究融资和房地产投资的实用主义者。

前几个月有个粉丝问我，她夫妻两个都是事业单位，公积金每个月交4k多，是不是很难办卡。即使能办，卡限一般也只有2~3w，总额度也只有30w不到。

我大概能猜到这个融资问题的原因。交完钱，我看了她发来的征信报告，结果如我所料。

后来按照我给她的定制融资方案操作了三个月后，她申请的第一张卡是8w。

她夫妻最大的问题就是没交“0账单”。还有一些与本文主题无关的其他问题，我就不说了。

“0bill”，打牌有一段时间的朋友一定听过这个词，但真正彻底了解它的人很少。今天我就专门写一篇来说说“0账单”。

注意“0账单”的对象是信用卡账单和信用卡形式的大额分期卡账单。其他信用贷款、抵押贷款、抵押经营性贷款都没有所谓的“0账单”。

要了解“0账单”是什么，必须从征信报告里看。

信用卡账户信息汇总

这部分是所有信用卡账户信息的汇总，其中“已用授信额度”是指所有信用卡账户已报账单的总和，“最近6个月平均已用授信额度”是指最近6个月“已用授信额度”的平均值。

一般在查信用卡负债的时候，银行信贷审查会根据这两个指标来计算你的负债。银行的规定是，金额的10%被计算为你的实际负债。如上图所示，最近半年的真实负债大概是6.5k，负债需要两倍的收入才能覆盖，也就是说你的收入需要1.3w才能覆盖信用卡负债。

“0账单”是指在账单日期之前通过提前还款的方式将这两个值更改为0不需要绝对的0，非常低的值也可以。一般建议在1w以下，这样你的信用卡负债在银行的信用评估眼里可以忽略不计。

单一信用卡账户信息

该图表反映了一张信用卡的银行账户负债。“已用限额”和“最近6个月的平均已用限额”的含义与上一个相同。这里需要额外注意“本月还款”一栏。很多银行会在这一栏显示你这个月的实际还款情况，也就是说即使你提前还款，这一栏也会显示你提前还款的金额，而有的银行会用“已用额度”显示你提前还款的金额。

“本月还款”显示实际还款 中信、交通、浦发、光大、平安、兴业、工商、建行、工商、招行

这些银行的意思是做“0账单”没用吗？其实第一，很多银行自己也不知道征信报告的体现规则 第二，就算有，也不会看得这么仔细。一般他们只看眼前的“信用卡账户信息汇总”，所以个人认为这些银行做“0账单”还是值得的。

“0账单”的好处是隐藏了信用卡和大额分期卡的负债。简单来说，即使刷了信用额度，做了“0账单”，依然可以顺利通过下一次信用不要怀疑，这是符合基本事实的，也是很多人衡量的结果。在这里，我们把信用卡、信用贷款、抵押贷款、抵押经营性贷款统称为信用。

我来逐一说说影响

1信用卡

当我们申请银行信用卡时，我们大多数人都会检查你的信用信息。查征信最重要的是看你的债务。如果你刷卡太多，不做“0账单”，被拒的概率很大。不要跟我争，说卡刷爆了还能下卡。这么小概率的事情不具有普遍性。

很多人不知道的是，在我们征信报告的查询记录中，经常可以看到各家银行的贷后管理记录。这种贷后管理的作用就是银行定期检查你的债务是否有变化，从而决定是减少还是增加你的金额。

如果你做了“0账单”，银行会觉得你负债低。结合自己的信用资质和近期用卡情况，合理用卡可以做到“0账单”。在多张卡的情况下，每次月光提款将能够覆盖您卡上的金额。

2信用贷款包括大额分期卡

在所有贷款产品中，信用贷款包括大额分期卡是银行审批最严格的。背后的逻辑是，你做信用贷款，你在银行没有抵押物，这是银行风险最高的。这也是为什么市面上大部分信用贷款最高额度都是30w的原因。当你的信用卡债务过高时，即使你的资质再优秀，当你的债务上来时，你仍然会被拒绝。

3抵押贷款

4抵押经营贷款

经营按揭贷款，假设在银行有房产抵押，沟通空间很大。即使你开出大额账单，你也可以批准。但有一点可以肯定，产品越好，对你的要求就越高。这里的要求包括你的债务，所以对于更大的金额，更低的利息，更长的寿命，应该做到“0账单”。

任何东西都有价格。“0账单”最大的弊端就是增加了资金成本。这很简单。以前需要50天的资金，现在只需要不到30天。自然资本的成本会上升。融资后期可以把该拿的功劳都拿走俗称“把自己榨干”，这是合适的。当少做0账单降低使用成本，到了后期还执着于“0账单”就有点舍本逐末，忘了初心那味了~

什么时候做“0账单”呢？很多人会说在账单日前啊，这个谁都知道，问题是提前一天还是两天，还是当天也可以呢？

我根据自己的操作经验，结合群里、论坛的案例，罗列了下各大银行操作“0账单”最迟时间以及账单日后最早刷卡时间，这份应该是截至目前全网最全最准的了，建议保存备用。

还有一点需要注意的是还款姿势，最好的还款姿势是 转账。

所以我们在操作“0账单”和平时还款时用转账的方法操作是最快的，如果是还本人的卡统一用一家银行的账户还本行的也用转账的方式，这样可以大大提高效率。

OK，以上就是关于“0账单”的内容分享，应该覆盖了“0账单”的全部知识点。

最后，如果你有融资贷款信用卡、信贷、抵押贷需求，欢迎私聊我。相关问答 信用卡入账中是什么意思信用卡的入账中就是已经刷卡消费，商家已经向银行发起收款，但还没有经过银行系统跑批的交易。

待入账明细是指你今天或者昨天的消费交易，但还没到账单日的交易称之为未出账交易，意思就是还没有出账单的交易或准备出账单的交易。

产生待入账的原因 银行系统每天都需要进行交易清点，再进入下一个系统，再进行一系列的财务计算。

信用卡又叫贷记卡，是由商业银行或信用卡公司对信用合格的消费者发行的信用证明。其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、 码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。持有信用卡的消费者可以到特约商业服务部门购物或消费，再由银行同商户和持卡人进行结算，持卡人可以在规定额度内透支。

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